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只有资金池才需要银行托管

2021-02-08 20:00:16

　　2021年，将会是长租公寓行业进入强监管的一年。深圳、北京、上海已经发布相关的监管文件来规范行业，纷纷向资金池亮剑。

　　什么是资金池

　　资金池也称现金总库，就是把钱全部放在一个账户里，听起来有点像“把鸡蛋放在一个篮子里”，通常用在基金投资、房地产，或是保险领域。但是，资金池变成很多人口中的“坏蛋”，很大要“归功”于P2P网贷。P2P作为一个中间商赚差价的生意，网贷平台不是资金所有者，平台只是居间撮合借款人和贷款人完成交易。在“借-贷”的过程中，P2P平台就把大量客户的资金放到了自己的“大池子”里。每天面对数千万，上亿元资金的诱惑，即便是坐怀不乱的柳下惠也会把持不住。下图清楚说明了资金是如何汇聚到SaaS平台账户的。SaaS平台私自设立资金池，属于违法甚至犯罪行为，所以要有银行托管业务。

　　什么是银行托管

　　为了解决信任和安全问题，银行平台和银行按照托管协议约定的规则，操作指定账户的资金流动。典型的是基金公司、信托公司的客户资金。按照法律规定，到有资质、有能力的六大国有银行和16家股份制商业银行托管，这些银行有专门的资金托管部。这块业务对银行来说，责任重大、收益甚微，银行也只愿意接量大且规范的公募基金托管业务，一般的私募基金都不太受欢迎，更不要说SaaS平台了。所以，很多SaaS平台基本上都是找一些中小银行合作托管。但是，中小银行是否愿意出资源，为每一个垂直行业定制系统？否则托管很难做到位。

　　如果仅仅签署一个协议，把资金汇聚做存款，风险可想而知。过往的P2P经常宣扬自己是和银行合作的，也签署了相关协议，但是结果大家都知道了。过去，一些P2P网贷平台为了彰显合规性，会显示某某银行资金监管，很多人因此上当，以为平台由该银行托管。实际上，这仅仅是一个前端页面！与银行是否托管系统无任何关联！资金托管，不同于资金监管和资金存管，三者是完全不同的概念和应用场景。资金监管，主要应用于新房和二手房买卖；资金存管，主要应用于证券交易结算，就是说证券公司提供炒股票服务，但我们账户里面的钱是托管在银行的。资金监管、托管、存管，基本概念千万别混淆，日常生活中，一定要擦亮自己的眼睛，认准“资金托管”。

　　平台资金在银行托管，就是资金池模式资金经过一系列的复杂操作，只要最后汇聚到SaaS平台的银行账户，就等于建立了资金池，这些资金的安全系数既取决于银行是否有IT能力履行托管职责，也取决于SaaS平台的“底线”。经营公司和做人一样，没有底线是不值得信任的。如下图所示，在APP钱包页面显示“某银行监管中”，如果你对P2P有所了解或者曾经使用过P2P，那么对于这个是非常熟悉的。这样做不仅仅混淆了“存管”和“监管”的区别，更重要的是：那只是一个前端显示而已。

本文来源：每日商业报道文章作者：每日商业报道

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