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2021年已经过去将半，保险市场的预定利率4.025%的年金险早已停售，现在市场上最火爆的理财类保险产品是什么呢？我们看个图：

连银行都开始纷纷推荐的热门保险产品就是增额终身寿了，那么所谓的增额终身寿是个什么东东呢？

增额终身寿，顾名思义就是一款寿险产品啦，那么我们回顾一下寿险是什么：

寿险是在保险期间内，身故或者全残，赔付保额（也就是死了才赔的保险）。

按保障时间来分，寿险分为定期寿险和终身寿险。

1.定期寿险：特定时间段，身故或全残，赔付保额。

比如100万保额寿险可选保20年，也可选保30年，因人而宜，特点是杠杆极高，家庭责任的最佳选择。

2.终身寿险：终身任何时间身故或全残，都赔保额。

同样性别、同样年龄、同样保额，选择终身寿险价格要比定期寿险贵许多。

终身寿险：分为定额终身寿险和增额终身寿险。

1）定额终身寿险：保额固定，保障终身，可做身价保障亦可做传承之用。

2）增额终身寿险：保额随时间增长，按一定比例复利递增（如目前市场3.5%），保障终身。

增额终身寿险本质上是一笔复利增长的大额存单，是由台湾发展到大陆，具备保额复利递增，杠杆前低后高，现金价值极高的特点。由于具备回本快、资金取用灵活等特点，被认为是一种“现金流规划工具”。

那么，增额终身寿有什么特点呢？

1 刚性兑付

增额终身寿，缴费期满后，保单的现金价值会快速增长。增额终身寿险的“现金价值”明明白白的印在保险合同上，白纸黑字，受法律保护。根据我国《保险法》规定，即便保险公司破产，人身险保单持有人的利益也会得到保护。

2 利率长期稳定

增额终身寿在合同上，会有一个约定的“固定利率”。这个“固定利率”，可能是3%，也可能是3.5%，通常在这两者之间。那么，对于增额终身寿这类的产品，时间越长，现金价值就越高，“收益”也就越大。而当我们把这个时间线拉长到一生呢？长期稳定增值是我们配置保险进行理财的初衷吧。

3 灵活度高

“寿险”不是死了才有赔钱的产品吗？有钱干嘛不自己花？其实不然，“增额终身寿”这类产品，在缴费满期后，现价就会迅速高于已交保费之和。那么在这种情况下，就可以通过“减保取现”、“退保”或者“保单贷款”的方式，把钱拿出来用。进可攻，退可守。当然，如果仅仅是在短期内取现出来，那么对于长期获利是大大的不利了，毕竟雪球是需要越滚才越大的啊。

4 传承、资产保全的低成本优势

家庭财富规划与传承来说保险是成本最低的，对于高净值人群来说，如果留给后代是房产、股票等其他资产，不仅继承过程异常繁琐，而且还可能被收取遗产税。所以通过规划增额寿，通过指定受益人，可以达到财富传承和合理避税的目的。

创富难，守富更难，企业主应该把追求企业利润与把控财富风险两手抓，运用增额终身寿险金融工具，进行家庭财富的风险隔离，做到资产保全。当然，资产隔离一定要提早做规划，因为在债务危机前一年内再做规划，有可能就是恶意逃债，可以被追回。所以最好在企业运营良好的时候，提前做安排，未来现金流的领取可以保证以后企业出现风险后的各项开支。

增额终身寿的作用

1 家庭有效的理财工具之一，作为一张另类的“大额保单”，收益比银行定存高，长期稳定，后期取用灵活；

2 4.025%年金险后养老的绝佳选择，养老资金的特点：长期稳定较高增值、专款专用它都有；

3 家族传承的最有效工具之一；

4 资产配置来说，这是一个没有风险的“现金流”规划项目。

写在最后（为什么要配置增额终身寿）

想提早做好养老规划的人

增额终身寿能在20年后积累较高的现金价值，投保人可以在退休后，通过部分减保的方式部分领取现金价值作为养老金，也可以全额退保一次性全部领取，这是一笔是可预期，完全确定的养老金。

有财富传承需求的人

由于增额终身寿险保单的资产属于投保人，如果通过适当的保单设计，选择债务风险小的人做投保人，就能起到债务隔离，资产传承，婚姻财富规划，税务筹划的作用，同时又能将财富安全的传承给受益人，还因为除了保额本身有杠杆作用，增额终身寿还加上了时间的杠杆，时间越长 保额越高，能在时间的长河中放大被继承的财富，所以很适合被高净值人群用于财富传承和资产规划。