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“贷款冷静期”创新还是噱头？

每日商业报道

2021-03-03 12:00:50

　　近日，河南中原消费金融股份有限公司(下称“中原消金”)针对用户推出了首次借款“7天无理由还款”服务，即用户在首次借款的前7天内提前还款，不收取任何费用(包括利息)，引发关注。

　　对于上述举措，业内赞成者和反对者各持己见。赞成者认为，“贷款冷静期”相当于给客户提供了一次免费体验的机会，有助于引导客户适度理性消费，值得在全行业推广。但也有业内人士认为，所谓的“贷款冷静期”只是该消金公司的一次营销噱头。

　　7天“贷款冷静期”

　　据称，中原消金推出的“7天无理由还款”措施，是鼓励用户理性消费的保障性权益。用户首次借款可享有一次该权益的使用权，在借款前7天内提前还款，中原消费金融公司将不收取任何费用(包括利息)。

　　虽然电商领域的“7天无理由退货”理念已经深入人心，但中原消费金融“7天无理由还款”权益的推出却是金融行业内首家。作为业内首家上线该权益的金融机构，河南中原消费金融股份有限公司总经理周文龙说，消费金融行业服务的客群相对比较年轻，上线该权益的初衷是公司做用户体验调研时，了解到部分消费者在申请消费贷款时存在“冲动”、“盲目”的情形，因此借助公司先进的风控和科技支撑能力推出类似于“7天冷静期”的举措，希望能给“冲动借贷”的用户一个冷静“反悔”期。用户首次借款后如果发现自己确实不需要这笔钱，天内可以无理由还款，无需承担任何费用。

　　“遇到‘限时抢购’‘爆款秒杀’等商家推出的促销活动，不少年轻人容易出现超前消费、借贷消费。”周文龙说，如果出现过度消费，年轻人有可能陷入借贷困局。“首次借款7天无理由还款”权益的推出，一方面提倡广大金融消费者冷静消费，更希望通过这种方式让借贷回归理性，鼓励用户适度消费。

　　积极意义在哪？

　　“让金融借贷像网购一样方便。”在河南省消费者协会投诉部主任李汉生看来，网购“7天无理由退货”理念已经深入人心，而金融业推出“7天无理由还款”在国内还是首创。这一新服务如同一个缓冲带、安全阀，既鼓励消费同时也避免非理性信贷、维护消费者的合法权益。

　　Mob研究院发布的2020中国消费金融行业研究报告显示，年轻人超前消费的意识和需求最为强烈，且消金用户多为三线及以下城市人群。从学历分布来看，专科及以下人群为借贷主力军，占比近七成，借贷加速渗透低学历人群。从收入水平来看，消金用户以1万元以下月收入人群为主，占比超过85%，月收入3千以下的群体借贷意愿强烈，且学生占比大幅提升。

　　此外，从中原消金“7天无理由还款”权益细则来看，用户首次借款后享有7天“冷静期”，在这期间内，若客户申请退款，中原消金可提供一次“反悔”机会，而非不加节制，也是对具有“小额、高频”行业特点的消费金融机构合法权益的保护，避免个别消费者滥用“反悔”权益，有助于促进金融机构自身更好发展，从而保障整个行业市场健康发展，最终惠及更多消费者。

　　中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛认为，此举对于打造健康消费文化、规范消费金融行业健康发展，具有标杆性、引领性的意义。

　　尹振涛表示，针对“过度营销导致冲动借贷”这一常见问题，消费金融机构主动承诺用户首次借款可以享受“7天无理由还款”权益，给消费者留出“冷静期”，有助于遏制过度借贷乱象，消费者也可以在“冷静期”内理性思考、货比三家。在帮助消费者减少冲动借贷损失、保障消费者权益的同时，促进消费金融行业往更好、更健康的方向发展。

　　不过，尹振涛补充道，对于高频小额的消费金融贷款来说，推出“7天无理由还款”，背后需要强大的金融科技支撑。

　　“相当划算”的“借势营销”？

　　但也有业内人士认为，所谓的“贷款冷静期”只是消金公司的一次营销噱头。

　　消费金融行业研究专家苏筱芮分析称，从产品规则中可以看出，“消金公司的金融App、柚卡App、微信、小程序、支付宝生活号”是无理由还款的前提条件，且必须“首次获得额度”，有诸多附加条件。“这一方面贴合了冷静期的热点，在营销宣传上获得较好的关注度；另一方面则有利于公司获取新增用户，尤其对增强自营App的实力构成利好。”

　　苏筱芮指出，2020年，消金公司迎来“开闸期”，行业竞争不断加剧，且由于2020年网络小贷新规的收紧，外部实力玩家对消金牌照虎视眈眈，消费金融公司此举是一种居安思危，既能够在日益激烈的行业竞争中打造自身的特色品牌，也能够在流量平台的夹击中形成突围，为后续用户留存打下坚实根基。此前，714高炮“等非法高利贷产品曾充斥借贷市场，使借款人深陷泥潭，持牌机构此举也能够为借款群体提供正规产品，避免借款群体遭遇”套路。

　　此外，苏筱芮也坦言，中原消金这次“借势营销”可谓“相当划算”。“如果以1万本金，按照民间借贷司法保护利率上限15.4%来计算，天的利息也不超过50块钱，如果只借1千元，平台‘牺牲’的利益就更加有限。”

　　中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为，“中原消费金融的这个做法如果能够在整个消费金融市场起到一个很好的示范效应的话，会推动整个消费金融行业构建一个良好生态系，希望消费金融行业在未来的发展中能够有更多的创新出现。”

　　资深财经评论人洪诺馨直言，长久以来，消费信贷都被看作“一锤子”买卖，只要借贷行为产生、服务开始，就会产生费用。而为用户提供免费还款期的权益，其实是行业对于用户权益保护的重新思考，也是运营模式调整的信号。与此同时，这种权益的提供也在无形中提高了对于平台技术能力、运营能力的要求，包括精准获客、有效识别风险、精细化运营等等，这些都是新的挑战与考验。

本文来源：每日商业报道文章作者：每日商业报道

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